Determinar cuánto de sus ingresos debería destinarse a su hipoteca no se rige por una norma única e inmutable. Aunque los Bancos cuentan con criterios específicos para la aprobación de préstamos hipotecarios, la decisión también depende de tu enfoque personal hacia el riesgo y la administración financiera. Algunos compradores optan por una estrategia más prudente, prefiriendo limitar sus pagos hipotecarios a un porcentaje más bajo de sus ingresos, mientras que otros están dispuestos a comprometer una mayor proporción para financiar su vivienda.

A continuación, exploramos tres enfoques distintos para calcular su proporción ideal de hipoteca a ingresos, brindándole opciones para hallar el equilibrio adecuado según sus preferencias y situación financiera.

1. La Estrategia del 28 %

La estrategia del 28 % sugiere que el pago mensual de su hipoteca no debería superar el 28 % de su ingreso bruto mensual, es decir, su ingreso antes de impuestos. Por ejemplo, si sus ingresos mensuales son de $50.000 pesos, bajo esta regla, su pago hipotecario no debería exceder los $14.000.

Ampliando esta estrategia, la regla 28/36 aconseja que la suma total de sus obligaciones de deuda no debería sobrepasar el 36 % de su ingreso bruto. Esto incluye préstamos estudiantiles, pagos de vehículos, deudas de tarjetas de crédito, entre otros. Así, con un ingreso bruto de $50.000, el total de sus pagos de deuda no debería superar los $18.000 pesos mensuales.

2. El Modelo 35/45

Este modelo propone que el total de sus deudas no exceda el 35 % de su ingreso nominal o el 45 % de su ingreso liíquido (su ingreso después del descuento de impuestos). Suponiendo un ingreso nominal  de $50.000 y un ingreso líquido de $ 40.000, sus cálculos serían:

• Ingreso nominal: $50.000 x 0.35 = $ 17.500
• Ingreso líquido: $40.000 x 0.45 = $ 18.000

Siguiendo este modelo, sus pagos totales de deudas no deberían exceder los $17.500 al mes, tomando como referencia la cifra más baja de las dos.

3. La Estrategia Conservadora del 25 % Post-Impuestos

Esta estrategia establece que su pago hipotecario mensual debería ser inferior al 25 % de su ingreso Líquido. Por ejemplo, si su ingreso líquido mensual es de $50,000, según este enfoque, su pago hipotecario debería ser menor a $12.500. Este método es el más conservador de los tres, orientado a mantener una proporción baja de deuda a ingreso.

Al considerar estos modelos, es fundamental tener en cuenta su situación financiera personal, sus metas a largo plazo y su tolerancia al riesgo. No existe una respuesta única para todos; el mejor enfoque es aquel que se ajusta a sus necesidades específicas y objetivos financieros. Recuerde, la clave es encontrar un balance que le permita disfrutar de su hogar sin comprometer su bienestar financiero y capacidad de ahorro a futuro.